2.3.1.4 個人信用等級評估 個人信用等級評估根據(jù)客戶錄入基本資料、個人履歷等提取客戶的年齡、性別、文化程度、工作年限、收入、單位性質(zhì)、家庭人口等信息。對基礎(chǔ)資料不能獲取的單位經(jīng)濟(jì)狀況、從事行業(yè)發(fā)展前期、家庭財產(chǎn)、人身保險，與我行業(yè)務(wù)往來情況等信息采用客戶經(jīng)理直接認(rèn)定的方式，對各項進(jìn)行確認(rèn)，得出個人客戶的最終評估分?jǐn)?shù)。
評分模型

	項目			評分標(biāo)準(zhǔn)
自然情況	年齡	25歲以下	26-35歲	36-45歲	46-55歲	55歲以上
		2	4	6	4	1
	性別	男	女
		1	2
	婚姻狀況	已婚有子女	已婚無子女	未婚	其他
		5	4	3	2
	健康狀況	良好	一般	較差
		3	2	-1
	文化程度	碩士以上	大學(xué)本科	大專	中專	其他
		6	5	3	2	1
	戶口所在地	本地	外地
		2	0
	戶口性質(zhì)	常住戶口	臨時戶口
		2	0
	個人社會聲譽(yù)	良好	一般	較差
		3	1	-1
	住房性質(zhì)	自有產(chǎn)權(quán)房	分期付款購房	租用住房	其他
		8	5	3	1
職業(yè)情況	單位性質(zhì)	機(jī)關(guān)事業(yè)	三資	國營	集體	私營
		6	5	4	3	3
		個體	其他
		2	2
	單位效益狀況	良好	一般	較差
		6	3	0
	工作年限	10年以上	10-5年	5年以下
		3	2	1
	行政職務(wù)	處級以上	科級	科級以下
		4	2	1
	職稱	高級	中級	初級	無
		4	2	1	0
	月收入（元）	4000以上	2000-4000	1000-2000	1000以下
		12	9	5	1
家庭情況	家庭人口	4人以上	3人	2人	1人
		1	2	3	1
	月還款額占家庭月收入比例	10%以下	10%-30%	30%-50%	50%以上
		9	6	3	2

 2.3.1.5 對公信用等級評估
信用等級評估根據(jù)客戶的基本信息、財務(wù)信息、非財務(wù)信息、資產(chǎn)信息等按對應(yīng)的評級指標(biāo)進(jìn)行計算，并根據(jù)相關(guān)的政策因素、地域因素和申辦機(jī)構(gòu)等進(jìn)行調(diào)整，評估出客戶的信用等級信用度，全面了解客戶資信狀況。對公信用等級評估按照客戶的分類不同采用不能的評估模型，通過財務(wù)評估、非財務(wù)評估、綜合評估，最終評出客戶的信用等級和信用度。
2.3.2.1    待處理貸款申請
在客戶申請貸款業(yè)務(wù)時，首先選擇對應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)種類，填寫貸款申請，系統(tǒng)根據(jù)客戶性質(zhì)不同、貸款業(yè)務(wù)種類不同將貸款申請分為不能的申請錄入界面。
對公業(yè)務(wù)申請 現(xiàn)在支持項目貸款、固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、對公其他貸款，可以根據(jù)不同需求隨時添加其他種類業(yè)務(wù)。
個人業(yè)務(wù)申請    現(xiàn)在支持個人其他貸款、個人經(jīng)營性貸款、個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款，可以根據(jù)不同需求隨時添加其他種類業(yè)務(wù)。

2.3.2.2    申請輔助資料管理
錄入貸款申請后系統(tǒng)根據(jù)客戶申請信息，相應(yīng)錄入貸款申請的輔助資料，比如貸款為質(zhì)押貸款的要對應(yīng)錄入質(zhì)押物信息，為抵押貸款的錄入抵押物信息。在貸款申請及相關(guān)資料錄入以后，為了全面了解借款人和擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)活動和財務(wù)狀況，確保貸款安全，對每筆貸款填寫貸前調(diào)查報告。
2.3.2.3    貸款申請審批狀態(tài)查詢
貸款申請進(jìn)入審批流程以后，為了方便信貸員查詢貸款申請的現(xiàn)在的狀態(tài)，設(shè)置以下狀態(tài)查詢，方便信貸員及時了解貸款的審批階段。
?    發(fā)回補(bǔ)充資料申請
?    被否決的申請
?    審批中申請
?    審批通過申請
2.3.2.4    貸款審批處理
貸款審批對貸款從提交到結(jié)束的過程中，進(jìn)行分級審批，逐級提交，最終完成對該筆貸款的審批工作。
在審批過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款申請?zhí)峁┑馁Y料不全面可以選擇“發(fā)回重審”，待申請相關(guān)資料補(bǔ)充完整后，再次提交開始審批；對于符合貸款發(fā)放條件但不適合全額審批的情況下，指定的審批崗位可以對貸款額度和利率在一定的范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整。
貸款審批支持用戶自定義貸款審批流程，當(dāng)需要更改或新增一類貸款的審批流程時只需要在審批流程設(shè)置處設(shè)定，不需要更改任何的程序。
2.3.2.5    貸款審批工作臺
操作員進(jìn)入貸款審批工作臺，首先系統(tǒng)對進(jìn)行貸款審批的操作員身份進(jìn)行自動認(rèn)定,根據(jù)其身份確定其在貸款審批流程中所擁有的權(quán)限.然后各級審貸人員根據(jù)其權(quán)限可以對處于其審貸范圍內(nèi)的貸款發(fā)表意見及提交審批結(jié)果。

2.3.2.6    貸款主合同
貸款主合同在貸款審批通過之后根據(jù)客戶的基本信息、申請信息、審批信息等自動生成，此時合同要素基本確定，只需在貸款發(fā)放時確定合同發(fā)放日到期日以及合同的第一責(zé)任人，合同信息補(bǔ)錄完整后將客戶的基本信息、抵質(zhì)押物信息如何生成正式的合同信息。

2.3.2.7    出賬工作臺
放款時要錄入相關(guān)的借據(jù)信息，不同貸款種類放款時生成的放款通知單要素有些不同。
一般貸款要素
合同號、合同金額、借據(jù)號、借款人客戶號、借款人名稱、轉(zhuǎn)存賬戶戶名、轉(zhuǎn)存賬號、貸款賬號、放出日、到期日、利率（‰）、科目歸屬、放貸金額、展期利率、逾期利率等。
貸款展期要素
合同號、合同金額、借據(jù)號、借款人客戶號、借款人名稱、轉(zhuǎn)存賬戶戶名、貸款賬號、轉(zhuǎn)存賬號、放出日、到期日、原利率（‰）等。
在待處理合同信息工作臺，還有撤銷合同、凍結(jié)合同、解凍合同、合同歸檔等功能。撤銷合同是對已經(jīng)生成合同但是還沒放款的合同進(jìn)行撤銷，不在發(fā)放。凍結(jié)合同和解凍合同是對臨時不能發(fā)放的合同進(jìn)行凍結(jié)，符合發(fā)放條件后在解凍合同進(jìn)行發(fā)放。對經(jīng)過綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)放款并和信貸系統(tǒng)審核無誤的貸款進(jìn)行合同歸檔。進(jìn)入貸款管理階段。