這樣一個觀點，應該是很多人的共識——幾乎所有的汽車電商平臺，都開展都相應的汽車金融業務，包括但是不限于分期、融資租賃、汽車貸款。有的汽車電商平臺的主要盈利并不是來自于交易抽傭，而是來自于提供的汽車金融服務。
可以說，在電商售賣的產品品類中，汽車是與金融結合最為緊密的產品品類。
這篇文章不在于提出新觀點，而是想要最目前汽車電商+金融的“玩法”進行總結。



都是哪些人在做互聯網汽車金融？
根據方維網絡的觀察和接觸，做互聯網汽車金融的大致有這么幾類人。
一是汽車電商平臺。包括汽車之家、瓜子二手車等等，都是汽車電商平臺，他們為汽車的消費者提供如貸款、分期等金融服務，他們本質上是互聯網電商公司。
二是汽車經銷公司。包括汽車經銷商、整車廠商等等，他們是擁有汽車資源的，它們主要做的是汽車融資租賃，也就是目前的熱門模式——以租代購。
三是互聯網金融公司。包括小額貸款公司、P2P公司等等，他們將既服務汽車的供應鏈，也服務汽車的消費者，為汽車供應鏈企業和消費者提供貸款。
四是汽車租賃公司。這類公司包括汽車出租公司、共享汽車運營公司等等，它們為想要開專車的司機提供汽車貸款和金融服務。
在過去一年，方維網絡至少接觸過如上四類中的三類。先來說說，他們都開發了什么樣的產品？

互聯網汽車金融產品有哪些？
面向小年輕的以租代購。在去年，方維網絡接觸過兩家從事“以租代購”的公司。這類公司最大的優勢就是能夠獲得車源，最好是能夠從整車廠直接拿車。這里有一個疑問：整車廠為何不在經銷商體系買車，而是讓這類公司銷售汽車，并且給予以極大的優惠。這里面牽扯到汽車廠與經銷體系的矛盾。實際上，大部分品牌車廠商和經銷體系，都存在矛盾。廠商希望經銷商多賣車，但是經銷商希望更高利潤。所以，部分廠商愿意將車給一些新公司，因為他們索取的報酬更低。
面向汽車經銷商的網貸。實際上，就是車貸。車貸有兩種，一種是服務消費者，一種是服務汽車供應鏈，主要是汽車經銷商，實際上，大多數的車貸產品，都是為汽車經銷商開發，因為，汽車消費金融，網貸平臺與銀行相比，優勢并不大。但是汽車經銷商就不一樣，車貸比銀行貸款，更為靈活，并且如果與車貸平臺長期合作，部分違約標的，有實力的車貸平臺是可以商量與彌補的。
面向專車司機的汽車貸款。去年，方維網絡還接觸到了一家主要為專車司機服務的公司。該公司主要為專車司機提供車輛，車輛還是施行“以租代購”的政策，不過專車司機的收入需要支付一部分租金。

互聯網汽車金融成敗關鍵

方維網絡認為，互聯網汽車金融產品和模式，成敗有兩大關鍵。
一是獲客。并不是所有人都要買車，并不是所有想要買車的人都會尋求金融支持，而在想要獲得金融支持的購車一族中，并不是所有人都具備獲得金融支持的條件。如何將想要買車但是資金不夠，同時有符合金融產品要求的客戶找出來，這并不是一件容易的事。
二是風控。所有的金融服務都是基于對未來能夠歸還的假設，但是這種假設并不是全部都成真。這就是風險。一旦客戶違約或者存在未來無法還款的信號，這就是風險控制的本事。這也考驗所有的汽車金融產品。